לאן הולך הכסף שלכם?

הזמן הטוב ביותר לבדוק את ההתנהלות הפיננסית בכל משק בית ולתכנן מסלול כלכלי מחדש – הוא עכשיו. נקודת ההתחלה היא תמיד
במיפוי ההוצאות, משם נתחיל להבין לאן הולך הכסף שלכם?

רוח התקופה מאלצת אותנו לבדוק את עצמנו בכל תחום בחיים שלנו בעיקר בתחום הכלכלי. משבר הקורונה הצליח לסדוק את הביטחון הכלכלי גם בקרב משפחות חזקות שלא הייתה להן סיבה לערער על מצבן, והן נדרשות עכשיו לבדק בית. האמת היא שמדובר במצב מצוין לכולם: כל אחד מאיתנו יכול להיטיב את מצבו כך שנבין באמת מה אנחנו עושים עם הכסף שלנו, מה המטרות הכלכליות שלנו ונתווה לעצמנו את הדרך הנכונה ביותר. כשמדובר בתקופת משבר כפי שחלקנו חווים על בשרנו – גם במקרה כזה נכון להשקיע זמן חשיבה אמיתי על תכנון קדימה ולא להיות רק במצב של כיבוי שריפות והישרדות.

שלב ראשון – מיפוי
לפני קבלת ההחלטה של מה לעשות ואיך, צריך להבין את העולם בו אנו חיים. השאלה הפשוטה ביותר היא: לאן הולך הכסף.
לא מעט אנשים מרגישים ש’הכסף נוזל להם מבין האצבעות’ והם לא באמת יודעים לאן הוא הולך וכמה הם מוציאים על מה. זה נכון בחלקו. לכל משק בית יש את ההוצאות הקבועות, ההוצאות המשתנות ומזומן שמוציאים ולא זוכרים על מה.
בזמן שההוצאות הקבועות כמו משכנתא או תשלום שכר דירה היא הוצאה ידועה, זכירה ובדרך כלל גם הכי גדולה במשפחה, רבים לא יודעים לחשב את סל קניות המזון החודשי שלהם ומעריכים אותו בגדול. ההערכה הזו סובלת קשות מסטייה של מאות שקלים, במקרה הטוב, לעומת מה שקורה בפועל.
ישנן משפחות שאינן מאמינות במודל של מתן דמי כיס מסודרים לילדים אחת לשבוע או לחודש ונותנות כסף על פי דרישה וללא תכנון, בדרך כלל במזומן. כאשר מדובר בבני נוער שכמות הדרישות שלהם בלתי נגמרת, ההורים לא תמיד מתעוררים בזמן כדי לשים ברקסים. זה קורה, לא פעם, כאשר המתבגרים שלכם קיבלו לא מעט כסף בפרקי זמן קצרים וזה יוצר בור בתזרים המשפחתי.
זה לא נגמר כאן. אנחנו אלופים בפיצוי רגשי ויכולים למצוא את עצמנו מחפשים מה לעשות במקום החופשה שהתבטלה או להתמודד עם המצב הנוכחי ופשוט לקנות ללא תכנון או צורך מהרשת.
גם הוצאות בלתי מתוכננות קיימות בכל משק בית. הן חיות ובועטות ולעיתים מדי חודש – קורה משהו. בין אם מדובר בהוצאות קטנות או הוצאות שיכולות לסחרר את התקציב כמו החלפת דוד שמש, פיצוץ צינור מים, החלפת משקפי ראייה שנשברו והרשימה עוד ארוכה מאוד.

להסתכל למציאות בעיניים
צריך להשקיע רצון ואנרגיה ולצלול באומץ לחשבון הבנק ולהסתכל למציאות בעיניים בלי חשש. אילו החיים שלכם – ככל שתדעו יותר על מצבכם – כך אפשר לשקם אותו ולשפר אותו מהר יותר.
זה נכון שבתקופה הזו המוטיבציה לעשות משהו, כל דבר, נמוכה. הרצון לעשות, לשנות, להתעמל, לאפות התפוגגה בגל השני כולל הסדר בארון ההוא שאמרתם שתעשו ובטח ובטח כשזה מגיע להוצאות משק הבית – אז תכתבו תזכורת בנייד או פשוט תנעצו בלו”ז ביחד עם הפרטנר/ית כדי שזה לא יתמסמס. הוציאו תדפיסי בנק של שלושת החודשים האחרונים – תדפיס עו”ש, כרטיסי אשראי, השקעות וחסכונות שיש לכם – הכל און ליין.

הכינו רשימה מסודרת לפי סוגי ההוצאות שלכם – הוצאות קבועות (משכנתא/שכירות, ארנונה, חשמל), הוצאות משתנות או עונתיות (למשל, קניית ביגוד לחורף לילדים), הוצאות מתוכננות (אומנם בעידן קורונה קשה לתכנן, אבל, באוגוסט תמיד יש קייטנות… גם תאריך בר המצווה של הילד ידוע, וגם יום הנישואים העגול זה משהו שאפשר להתכונן אליו אם רוצים לחגוג קצת יותר בגדול מבדרך כלל). הרשת מלאה באפליקציות ייעודיות שיכולים להקל על כל שלבי בניית התזרים המשפחתי.

עקבו אחר כל הוצאה שלהם בחודש הקרוב (כן, גם החניה, הקפה שקניתם בבוקר-הכל) וכתבו הכל בפתק וירטואלי בנייד או בפנקס קטן – תוך דגש על ההוצאות המשולמות במזומן. מומלץ לייצר קובץ משותף בין כמה בני משפחה. אפשר לפתוח קבוצה משותפת בוואטסאפ ולהכניס לשם כל הוצאה ואז להחליט על התורן השבועי שיכניס הכל לקובץ המאוחד.

לאט לאט יווצר סדר שצריך יהיה לבדוק הרבה יותר לעומק בשלב הבא, כמו נושא הביטוחים. כמה ביטוחים פרטיים יש לכם? האם יש כפילויות בביטוחים? או כמה אתם משלמים לחבילת הסלולר שלכם? כמה אתם מוציאים על חבילות בידור ובכמה הכל מסתכם (כבלים, לווין, נטפליקס, ספוטיפיי, הורדת משחקים בכסף לנייד של ילדים)? כמה כרטיסי אשראי יש לכם וכמה אתם משלמים עליהם?
כמה אתם משלמים על מים? על חשמל? והאם יש מקום לחסוך. לעיתים ישנה תחושה של טרחנות כי מדובר בכמה עשרות שקלים לכאן או לכאן. זו בדיוק הבעיה. כלכלת הבית מורכבת מהרבה מאוד הוצאות קטנות והחישוב עליהן נכון שיהיה חישוב שנתי.
חודש של השקעה מהזמן שלכם ומעקב צמוד אחר ההוצאות שלכם ותדעו מה באמת מרחב המחיה הכלכלי שלכם. מכאן כבר הרבה יותר קל לתכנן ולייצר פתרונות להמשך.

למאמרים נוספים על חסכון

אנחנו ממשיכים ליצור עוד מידע נגיש ומועיל על עולם הפיננסים. רוצים להתעדכן כשכתבה חדשה עולה? הירשמו לרשימת התפוצה: